Первое, на что заемщики обращают внимание при выборе кредита — процентная ставка. Каждый банк обычно предлагает несколько вариантов займов, различаются условия и у разных кредиторов. Как формируется процентная ставка и от чего она зависит? Давайте разбираться!
Как правило, в кредитных договорах указывается размер годовой процентной ставки. МФО нередко прописывают ежемесячные и даже ежедневные ставки — обратите на это повышенное внимание при изучении документов. Фактически процентная ставка показывает, какую сумму гражданин заплатит кредитору за использование его финансов в течение определённого периода (обычно года).
Как складывается процентная ставка по кредиту?
Процентная ставка складывается из нескольких составляющих:
Ключевая ставка — процент, под который Центробанк выдаёт займы коммерческим кредиторам. Главная цель работы каждого банка — заработок, поэтому кредитные организации всегда устанавливают ставки по займам выше ключевой ставки. Разница в проценте — доход кредитора. Когда ключевая ставка повышается, процентные ставки по кредитам увеличиваются.
Уровень инфляции — обесценивание денег, рост стоимости услуг и товаров. Этот показатель банки тоже включают в процентную ставку по кредиту, так как обычно деньги взаймы даются на несколько лет: через год финансы стоят меньше, чем в момент подписания бумаг. Кредитор, в свою очередь, стремится получить максимум прибыли, поэтому берет в расчет инфляцию при установлении процентной ставки по кредиту.
Уровень безработицы — важный показатель, по которому банки отслеживают и прогнозируют спрос на различные типы займов. Чем выше безработица, тем меньше оформляется кредитов. Снижение уровня безработицы ведёт к повышению оплаты труда, а значит и к росту инфляции.
Кредитный рейтинг заёмщика: информация о том, как гражданин справлялся со своими обязательствами перед кредиторами ранее, крайне важна банку. Сведения запрашиваются из Бюро кредитных историй. Кстати, часто в рекламных объявлениях банки предлагают кредиты «от» какого-либо процента. Фактически это означает, что на минимальный процент может рассчитывать только идеальный заёмщик — человек со стабильным доходом, высоким кредитным рейтингом и безукоризненной кредитной историей.
Объём кредита и срок выплаты. В общих чертах формула расчета выглядит так: чем меньше размер займа и короче срок его погашения, тем выше процентная ставка. Крупные и долгосрочные кредиты чаще всего выдают под залог (автокредиты, ипотека): такие сделки несут для кредиторов меньшие риски — если заемщик не справится со своими обязательствами, банк реализует залоговое имущество и вернёт свои деньги.
Страхование. Если при оформлении кредита заёмщик приобретёт страховой полис, процентная ставка будет ниже. Отказаться от страховки можно в течение 14 дней с момента подписания документов, однако на этот случай кредиторы фиксируют в договорах своё право увеличивать процентную ставку при аннулировании страхового полиса, которым, конечно же, пользуются.
Сотрудничество. Часто кредитные организации предлагают займы по сниженным ставкам своим зарплатным клиентам, тем, кто уже оформлял кредитные карты, ипотеки, автокредиты и т.п.
Государственные программы поддержки (льготное ипотечное кредитование, автокредитование).
Различия плавающих и фиксированных процентных ставок
Многие заёмщики считают, что ставка, по которой они берут кредит при подписании договора, останется до момента полного погашения долга. На самом деле так бывает не всегда. Если процентная ставка фиксированная, то она действительно будет неизменной на протяжении всего времени выплаты займа. Если же ставка плавающая, то она периодически (каждую неделю, месяц или квартал) пересчитывается по формуле, прописанной в кредитном договоре.