Задолженности по микрозаймам доставляют немало неудобств — они портят кредитную историю, а также существенно снижают шансы на получение кредитов и ипотек впоследствии. Что делать, если почти весь доход уходит на погашение долгов? Как выбраться из этой «ямы»? Разбираем несколько вариантов!
Самое главное и неприятное отличие микрозаймов от кредитов — высокие процентные ставки. Проценты и, если предусмотрено, штрафы начисляются уже со дня, следующего за днём внесения платежа. В момент поступления денег на счёт в первую очередь погашается задолженность по процентам, и только потом с оставшейся суммы закрывается тело долга. Банки работают по такой же схеме, однако из-за того, что ставки по кредитам ниже, задолженности растут медленнее. С 1 июля 2023 года максимальная ставка по микрозайму составляет 0,8% в день (292% в год).
Выбираемся из долговой ямы: алгоритм № 1
Если задолженность всего несколько тысяч рублей, попросите членов семьи, родственников, друзей погасить её или хотя бы одолжить небольшие суммы. Мы всегда говорим о том, что перекредитовываться не самая хорошая идея, однако в подобных случаях занять немного денег — неплохой вариант. Его главное преимущество состоит в том, что родные и близкие дают в долг без процентов. Кроме того, они смогут войти в положение, если в обещанную дату Вы не вернёте средства (если, например, Вам задержали зарплату, Вы заболели и т.п.).
Выбираемся из долговой ямы: алгоритм № 2
Кредитные каникулы. МФО не обязаны предоставлять отсрочки от платежей, однако в нынешней неоднозначной экономической ситуации компании нередко идут заёмщикам навстречу. Рассчитывать на одобрение кредитных каникул стоит в случае, если сложности с погашением займов временные — через несколько месяцев заёмщик сможет вернуться в прежний график внесения платежей. Напомним: пока заёмщик с разрешения кредитора не погашает долг, проценты продолжают начисляться.
Выбираемся из долговой ямы: алгоритм № 3
Задумайтесь о реструктуризации долга. В рамках такой процедуры меняются условия договора в пользу должника. Микрофинансовая организация пересмотрит порядок погашения задолженности и срок возврата средств. В некоторых случаях пересчитывается размер долга. Проведение реструктуризации не является обязанностью МФО. Предложить выполнить такую процедуру — право заёмщика, согласиться или отказать — право кредитора. Рассмотрение заявления на реструктуризацию становится обязанностью МФО в случае, если заёмщик попал в трудную жизненную ситуацию — потерял работу, лишился имущества на сумму не менее 500 тыс. рублей, получил инвалидность, был призван в армию и т.п. Разумеется, обстоятельства должны быть подтверждены соответствующими документами.
Выбираемся из долговой ямы: алгоритм № 4
Пролонгация микрокредитов. Фактически процедура является подвидом реструктуризации — заёмщику даётся больше времени для погашения задолженности. Общая сумма долга в этом случае не уменьшается: просто выплачивать его придется дольше, но меньшими суммами. На остаток задолженности по-прежнему будут начисляться проценты: в конечном итоге заемщик переплачивает. Единственное преимущество варианта в том, что в течение времени выплаты долга с клиентом не связываются коллекторы.
Выбираемся из долговой ямы: алгоритм № 5
Рефинансирование. Оно также является разновидностью реструктуризации, только в этом случае в один большой кредит объединяются микрозаймы из нескольких МФО. Услугу оказывают банки.
Выбираемся из долговой ямы: алгоритм № 6
Если Вы уверены, что МФО начислили неустойки неправомерно, обратитесь в суд. Если действия кредитора противоречат законодательству, то все или некоторые пени и штрафы аннулируются — общая сумма долга будет сокращена.
Выбираемся из долговой ямы: алгоритм № 7
Прохождение процедуры банкротства. Сейчас списание долга доступно многим гражданам, так как требования к должникам пересмотрены. Если у Вас нет постоянного заработка и имущества, на которое могло бы быть обращено взыскание, а сумма долга не превышает 1 млн рублей, то смело отправляйтесь в МФЦ для начала процедуры бесплатного списания задолженности.
Шаблоны необходимых заявлений есть в «Конструкторе документов» здесь, на сайте Финграмота.рф: в конце этого материала оставим прямые ссылки на них. Если банкротство через МФЦ не подходит, инициируйте процедуру в судебном порядке.