О том, как пользоваться кредитными картами, при этом не терять выгоду, а получать дополнительные бонусы, мы неоднократно рассказывали здесь, на сайте Финграмота.рф. Сегодня детально рассмотрим тему минимального платежа по кредитной карте — разберём, как его рассчитывать, и когда вносить.
Главные ошибки, которые допускают заёмщики — снятие денег в банкоматах, перевод средств на другие карты и невнесение платежей во время беспроцентного периода. Если о первых двух нюансах пользования кредитными картами клиенты банков обычно имеют представление, то третий часто вызывает удивление и вопросы. Многие считают, что если грейс-период составляет, к примеру, 120 дней, то в течение этого времени можно не возвращать ни рубля. В действительности всё иначе — объясняем, как именно.
Для того чтобы выгодные условия действовали максимум времени, держателю кредитной карты необходимо вносить минимальные платежи ежемесячно, независимо от того, длится льготный период или уже нет.
Минимальный платеж по кредитной карте — это ежемесячный взнос средств за пользование деньгами банка. Кредитные организации устанавливают сроки, в которые минимальный взнос необходимо переводить на баланс кредитной карты. Регулярное, своевременное внесение сумм = подтверждение ответственности и надежности заемщика.
Как узнать дату вынесения минимального платежа?
В конце расчетного периода через приложение или по электронной почте держателю кредитной карты отправляется выписка: обычно переводить минимальный платеж необходимо в течение 20-25 суток с момента её получения. В документе фиксируется объём задолженности, сумма минимального платежа и крайний день его внесения.
Расчёт минимального платежа
Самостоятельно рассчитывать сумму минимального платежа от держателя кредитной карты не требуется. Число высчитывается автоматически в конце каждого расчетного периода. Если Вам необходимо узнать сумму минимального платежа заблаговременно, можете провести предварительный расчет. На сайтах многих банков есть калькуляторы платежей. Помните, что итоговая сумма платежа складывается из нескольких факторов:
- сумма долга;
- процент от задолженности;
- объём неустоек;
- сумма штрафов и пеней;
- комиссии банка (за снятие денег в банкоматах, выполнение переводов и обслуживание);
- платы за пользование дополнительными услугами (страховок, сервисов информирования и т.п.);
- проценты от объёма основного долга, зависящего от оборота по карте.
Пока длится грейс-период необходимо порционно вносить средства в счет погашения основного долга и регулярно уплачивать комиссии. Обычно банками фиксируется базовый минимальный платеж, составляющий от 0% до 10% от суммы долга по кредитной карте. В тарифах по некоторым платёжным инструментам устанавливается обязательная сумма минимального платежа, не зависящая от объема осевого долга. Как правило, она небольшая – порядка 300–500 рублей.
Помните, что при выполнении самостоятельного расчета Вы рискуете забыть и упустить какие-либо составляющие, запутаться в показателях — дождитесь окончания расчетного периода и изучите выписку, если Вам необходимо знать точную сумму минимального платежа.
Важно! Минимальный платеж может меняться
: эта величина не является статичной, так как складывается из нескольких параметров, в числе которых соотношение поступлений и расходов в каждом конкретном месяце. Если на данный момент Вы полностью погасили задолженность по кредитной карте, имейте в виду, что в следующем месяце баланс снова может стать отрицательным. При возвращении банку заёмных средств доступный остаток по карте восстанавливается.
Важно! Некоторые держатели кредитных карт сталкиваются со следующей ситуацией: они регулярно вносят деньги на баланс, однако сумма долга практически не уменьшается. Так может происходить из-за предустановленного приоритета списания.
Что выгоднее — погасить весь долг или вносить минимальные платежи?
Погашение долга полностью выгоднее для заемщика. Внесение минимальных платежей могут быть удобнее чисто технически, особенно если у заемщика нет средств, чтобы закрыть весь кредит сразу. Пока держатель кредитной карты вносит минимальные платежи, банк начисляет проценты за использование заёмных денег. Результат — чем дольше клиент выплачивает заём, тем большую сумму в итоге он переплачивает кредитной организации.
Обязательно ли вносить минимальные платежи по кредитной карте?
Нет. Вы можете вносить любые суммы, однако желательно, чтобы они были больше минимальных платежей. Главное — пополнить баланс до истечения зафиксированного в выписке срока. Если у Вас нет суммы, равной минимальному платежу, но есть сумма меньше — вносите её: так банк увидит, что Вы помните о задолженности и направляете на её погашение посильную сумму. Пока длится расчётный период, деньги можно вносить несколько раз.
Важно! Если в течение одного расчетного периода Вы вносите сумму, превышающую размер обязательного платежа, то это вовсе не значит, что в предстоящем расчетном периоде пополнять баланс кредитной карты не придется — внимательно читайте каждую выписку.
Помните, что наибольшую выгоду от пользования кредитной картой можно получить, лишь пользуясь ею до момента завершения беспроцентного периода — тогда Вы не переплатите. Это значит, что до конца грейс-периода следует внести всю сумму долга полностью. Минимальные платежи можно рассматривать исключительно как «запасную» меру — на случай, если вернуть всю потраченную сумму до окончания беспроцентного периода не получится.
Важно! Если Вы планируете внести минимальный платеж по кредитной карте, не откладывайте его на последний момент — помните, что средства зачисляются на банковский счёт не мгновенно
. Старайтесь понять баланс хотя бы за 2-3 рабочих дня до крайней даты завершения расчетного периода. Периодически заёмщики попадают в ситуации, когда формально вносят деньги заблаговременно, но фактически суммы зачисляются несколько позже — после того как обнаруживается просрочка и начисляются штрафы за несвоевременное погашение долга. Систематическое нарушение условий договора по кредитной карте приводит к ухудшению кредитной истории, а это чревато неприятными последствиями.
Помните: даже если Вы не оплачиваете кредитной картой какие-либо услуги, её баланс может становиться отрицательным из-за списания платы за различные подписки, информирование и другие дополнительные опции.
Если Вы оказались в непростой жизненной ситуации и не имеете возможность пополнить баланс, уведомите об этом банк: скорее всего, он предоставит единоразовую отсрочку платежа либо изменит дату внесения средств. Если задолженность по кредитной карте у Вас уже образовалась, не игнорируйте сообщение и звонки кредитора.